拿到复星联合健康重疾险——福特加。
讲实话，要写它的测评，把最精髓的地方写出来，还真有点不好写。
为什么呢？
因为这产品设计的相对有点复杂，怎么样能够通俗易懂，深入浅出的讲明白，是个技术活。
于是这样，要认识这款产品，首先就要弄懂几个问题。
第一，买重疾险到底是在买什么？
买保额，买第一次出险到底能赔我多少钱，我就直接开门见山的讲。
因为我知道一个数据，就是中国保险行业重大疾病保险人均理赔金额，非常低，大概只有10万不到。
而看到的两个理赔案例，一个就是复星联合的妈咪保贝，小盆友不幸得了白血病，直接赔了万。
是真的保额买了万吗？
不，基本保额只有80万，因为白血病属于特定疾病，2倍赔。
保费只花了元。
所以，买重疾，就是买保额，尤其是首次出险的保额，这是第一个我们要弄懂的问题。
第二个问题，得了重大疾病，还能继续买保险吗？
显然，除了目前甲状腺癌术后有条件的可以继续投保保险，其他重大疾病出险后，几乎告别保险。
那么人这一辈子会不会得多次重疾？
我的答案是活得越长，得多次重疾得概率越大。
预期寿命的增加带来罹患多重疾病概率的增加；
癌症5年生存率的提高以及癌症治疗方式本身，加大多重疾病的概率；
未规范化的中风治疗和康复，将增大痴呆症及其他并发症的概率；
因此，在搞清楚了买重疾到底买什么，以及人人的一生患重疾概率高不高？的问题后，我们再来看复星联合健康的这款新重疾——福特加。
如上图所示，我们抓几个重点出来：
1、重大疾病分6组，赔6次，癌症单独分组不错。
2、60岁前出险，赔2倍保额，最高免体检保额45万，2倍即90万；
3、中症数量和赔付比例均创下新高，58种，70%比例；
4、轻症数量28种，首次轻症30%，赔付次数6次参考即可，不具现实意义；
5、身故、癌症二次、心脑血管疾病二次均是可选，二次赔付比例再创新高，达1.6倍。
通过对福特加的保险责任再做一个深入分析，我发现了这款产品最牛的两个地方：
第一，60岁前重疾出险，赔2倍保额；
过去旧定义诸如达尔文3号、超级玛丽3号Max60岁前1.8倍顶天高了，没想到这下直接来了个2倍保额。
45万基本保额，2倍就是90万
30万基本保额，2倍就是60万
25万基本保额，2倍就是50万
根据年总结梳理的50多家保险理赔数据报告种，41-60岁重大疾病出险人群最多，比例最高，60岁前2倍保额，值了。
第二，轻症中症化、中症轻症化；
这是什么意思呢？
轻症中症化，就是福特加把很多过去列入轻症的病种统统都纳入了中症，这样理赔比例从30%一下子翻了2倍还多，直接到70%。
比如涉及到眼睛的“视力严重受损”、“角膜移植”、涉及到听力的“人工耳蜗植入术”，还有涉及到肝脏的“早期肝硬化”，老年疾病“轻度阿尔茨海默病”等，全部纳入中症。
最为极端的例子是百年康惠保旗舰版2.0，“特定周围动脉疾病的血管介入治疗”在百年属于前症，赔付比例只有15%，而同样的疾病和定义，在福特加列入了中症，赔付比例是70%。
一个15%，一个70%，这就是极端的例子。
30万基本保额，15%只能赔4.5万，70%却能赔21万，两者差了近5倍。
其实这点，从福特加中症数量高达58种就可以看得出来，很显然是把轻症病种都挪到了中症里面来了，而使得轻症病种数量下降到28种。
中症轻症化的意思，就是说比例提升了，但是赔付的条件并没有提高，仍然是过去很多轻症的理赔条件。
简单理解就是，理赔条件不变，赔得比以前更多了。
我一一梳理了下福特加58+28的疾病病种，对应到28种核心高发重大疾病，基本全部对应上，包括常见会丢失的“中度阿尔茨海默病”、“中度瘫痪”、“昏迷48小时”。
有的一些疾病甚至在重疾、中症、轻症全部有相应的理赔病种，这样在疾病保障和理赔深度上对于消费者而言，都极为有利。
这样的状况并不是没有发生，比如复星联合健康前段时间就有类似一起案例，轻症先赔，后续中症再跟上再赔。
在对它的中轻症对比分析扫尾阶段，我又发现了福特加在“原位癌”的理赔定义小亮点，如下图所示：
大家自己看下，福特加的理赔定义是不是最宽松，且明确指定包含女性高发的CINⅢ-宫颈鳞状上皮病变。
是不是特别赞？
综上，重疾可以60岁前赔2倍保额，58种中症可以赔到0.7倍保额（70%赔付比例），原位癌理赔条件宽松这三点，我认为是福特加最厉害的地方。
接下来，我们来看下福特加的保费定价，如下图所示：
顺带说下它的投保规则，30天-5岁最高之能投保30万基本保额，6岁-40岁最高可投保45万基本保额。
所以费率举例我们用30万基本保额，30年交，保终身为例，
30岁男性费率元，加癌症二次，元/年；
30岁女性费率元，加癌症二次，元/年。
怎么去评估这个性价比到底高还是不高？
我拿了同为多次赔付的新定义产品富德生命人寿康佑人生和瑞泰瑞盈这款纯重疾老产品来对比：
因为福特加，60岁前可以赔2倍保额，30万赔60万，那就在方案二中额外搭配瑞泰瑞盈30万保至60岁的方案。
结果发现，福特加保费是（20年交），而替代方案二的保费是（20年交），非常接近。
再加上它的70%的高比例中症赔付，因此我们判断，福特加的整体性价比依然是非常高的，至少要超过康佑人生。
好了，该给这款产品的点评分析画上句话，我认为这款产品还是非常值得买入。
写在最后
我是专注于为客户精选优良产品的蓝童鞋，有任何产品的疑问，可以添加我的