今个就把25种必保重疾剩下的10种整理完。
1.
25种重疾理赔难度总览之三
理赔难度一览：
2.
详细说明
（十六）心脏瓣膜手术
理赔要求：约定手术
理赔难度：★★★
心脏瓣膜手术分瓣膜成形术（修复瓣膜）和瓣膜置换术（替换机械瓣、生物瓣等）。
从手术方式看，分为开胸（创伤大恢复时间久）和微创（创伤小恢复快）。医生一般会评估病人情况，推荐做哪类手术。一般情况，严重的心脏瓣膜病变必须要开胸。
开胸——赔重疾；
微创——赔轻症。
轻症条款如图示
问题来了，如果仅赔轻症，赔付额够付微创手术费吗？
比如瓣膜置换手术，生物瓣效果好但寿命只有十年（适合老人），机械瓣寿命长但患者需终身服用抗凝药，保呗儿查到的机械瓣手术费用约10万。
也就是说保50万重疾，轻症赔付12.5万（25%），假设社保能报销50%，轻症赔付是有余的。而后续的重疾险保费也轻症豁免掉了。
所以轻症责任很有必要加上啊。
（十七）严重阿尔茨海默病
理赔要求：约定状态条件达到3/6
理赔难度：★★★★
阿尔茨海默病有个更通俗的名字，叫老年痴呆症。这是一种常见的神经退行性疾病。这种疾病首先会剥夺患者的部分记忆，之后是独立性，最终患病者将丧失人格。
六项基本日常活动达到3/6以上的程度，基本已经病发十几年了。老人们的脑海就像下了一层又一层的白雪，发展到后面就是“白茫茫一片真干净”（纪录片《人间世》第二季的第7集可以了解下）。
六项基本日常活动指：穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡。
无法完成其中2项，赔轻症：
注意：保呗儿找了好几份重疾险里是没有老年痴呆症的轻症责任的，这无疑让理赔难度又上一台阶。
（十八）严重脑损伤
理赔要求：约定状态条件达到1/3
理赔难度：★★★★
和“脑中风后遗症”、“脑炎和脑膜炎后遗症”的理赔条件很相似。
理赔难点也是一样的，一、活过天；二、永久性功能障碍三个里面挑一个吧。
这一项重疾对应轻症要求至少不能独立完成六项基本日常活动之二：
（十九）严重帕金森病
理赔要求：约定状态条件达到3/6
理赔难度：★★★★
在65岁以上的人群中，帕金森是第二常见的神经退化类疾病，仅次于老年痴呆症。
如果说老年痴呆是灵*失格，帕金森就是躯体失格。
帕金森的发展分5个阶段：
轻微震颤→震颤明显→失去平衡跌倒→独立生活困难→难以行走、站立，独立生活能力完全丧失。
六项基本日常活动中，第4、5阶段才有可能达到3/6，理赔严重帕金森病。类似阿尔茨海默病，轻症帕金森也要求2/6。
继发性帕金森是指能找到明确原因的帕金森病，常见的是服用治疗精神疾病的神经安定剂致病。不能理赔。
（二十）严重Ⅲ度烧伤
理赔要求：约定状态确诊即赔
理赔难度：★
注意，此处烧伤指热力，包括热液（水、汤、油等）、蒸气、高温气体、火焰、炽热金属液体或固体（如钢水、钢锭）等所引起的组织损害。烫伤也是是热力烧伤的一种。
临床上烧伤程度分5级：
按照《中国新九分法》的烧伤面积划区：头颈为9%，胸腹13%，背部13%，双上肢为18%，双下肢41%、会阴1%，臀部为5%。
重疾理赔需达到Ⅲ度烧伤、20%体表面积。
Selina当初拍戏惨遭火吻，总烧伤面积为54%，其中Ⅲ度灼伤占41%，这种情况可以理赔重疾险。
轻症理赔需达到10%~20%体表面积的Ⅲ度烧伤。
（二十一）严重原发性肺动脉高压
理赔要求：约定状态
理赔难度：★★★★★
肺动脉高压，即肺部血管的高血压，影响右心功能、严重可致右心衰竭。这是一种低龄重疾，75%患者集中于20～40岁年龄段，15%患者年龄在20岁以下。
如果要形容患者的生存环境，那就犹如刚脱水的鱼儿，呼吸都是困难的事，更遑论其他。
简单分类，肺动脉高压可以分2种：
（1）继发性肺动脉高压——病因明确，如左心疾病、先天性心脏病、缺氧性病变、肺血栓栓塞症等。
（2）原发性肺动脉高压——病因不明。罕见。
肺动脉高压被称为“心血管疾病中的癌症”，不管是原发的还是继发的都是很严重的大病，很尴尬的是，重疾险的必保重疾保的是第2种。
不仅如此，原发性肺动脉高压的前缀“严重”二字，要求达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级Ⅳ级——病入膏肓才能赔。
又罕见又严重，还把它列入25种常见必保重疾，真的不要太坑！
保呗儿找到的2点安慰：
（1）有的重疾险包含常见点的继发性肺动脉高压的重疾责任：
百年人寿康惠保旗舰版的第87种重疾责任
（2）有的重疾险对原发性肺动脉高压有轻症责任，理赔难度降低：
复星联合康乐e生的轻症责任
（二十二）严重运动神经元病
理赔要求：约定状态
理赔难度：★★
这也是种相对罕见的疾病，发病率为3/10万左右，与“艾滋病”、“癌症”、“败血症”和“类风湿”并称为世界“五大绝症”。
患者发病期之后一般只能存活2-5年。只有20%的病人会活到5年，10%的活到10年，5%的活到20年以上。
最出名的患者就是霍金，身患肌萎缩性侧索硬化症50多年，享年76岁，是一个医学奇迹。
这个病还有个名字，叫“渐冻症”，患者大脑意识从头到尾都是清醒的，会慢慢感受到全身不受控制，最后连呼吸肌都无法自主，只有眼睁睁等死。
因渐冻症去世的北大女博士娄滔
总体而言，运动神经元病理赔难度不大，因为本身就是很严重又很罕见的绝症。
（二十三）语言能力丧失
理赔要求：约定状态3岁以上
理赔难度：★★
语言能力完全丧失，是指：
无法发出4种语音中的
1）口唇音“怕”
2）齿舌音“吃”
3）口盖音“啊”
4）喉头音“吼”
中的任何三种，
或声带全部切除，
或患失语症——因大脑语言中枢受伤害。
唯一的理赔槽点，（非声带受损的情况）需要等12个月。
（二十四）重型再生障碍性贫血
理赔要求：约定状态
理赔难度：★
再生障碍性贫血简称再障，不是恶性病，及时治疗患者是可以康复的。
重型再障则不同，发病急，贫血进行性加重，常伴有严重感染或出血倾向，可有严重的内脏出血和败血症，不经有效治疗严重的3个月可导致死亡。
作为急性重疾不难理赔。
（二十五）主动脉手术
理赔要求：约定手术
理赔难度：★★★
又是约定手术类型的重疾：
开胸——赔重疾；
微创——赔轻症。
////////
写完25种必保重疾，保呗儿自觉对重疾险的了解更深入了一层。
比如：
（1）25种必保重疾中确实存在不合理的条款，会增加我们的理赔难度。
注意，是增加难度，不是不赔——闹到最后无非是到法院走一趟——确实挺糟心。
从保呗儿搜到的案例看来：法官基本是站保险消费者角度的。
法官的意思很明白：保险公司保的是重大疾病，不是重大疾病治疗方式/维持时间——不符合保险消费者对“重大疾病”的通常理解。
毕竟我国的保险法有规定：
估计这类拒赔案败诉太多，让保险公司痛定思痛，在轻症/中症责任上下了功夫。
（2）轻/中症责任不是可有可无的。
如果疾病状态尚未达到某些苛刻的重疾理赔条件，轻症/中症的理赔及豁免保费责任就显得尤其珍贵了。
而这一部分没有行业统一定义，各家条款五花八门，要筛选出一个好的重疾险难度也不小。
（下次的大部头严选轻/中症能打的重疾险。）
（3）约定手术的重疾，条款out
保险业的解决办法简单粗暴：开胸——重疾，微创/介入——轻症理赔。
微创疗法是医学的进步，也确实让部分重疾“不重”，把微创疗法明确划入轻症，不失为一种办法。但相对应的，保险业的轻症也该“标准”和“规范”一下。
如果大家还有其他有益的思考，欢迎留言区和保呗儿讨论！
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