最近，大家看到多家保险公司推出了多款重疾多次赔付型的产品出来，蛋哥也写了一片对比测评文章「嘉多保
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完美人生守护：新五*之战」。
这里蛋哥要纠正一个普遍的误区，就是认为多次赔付型产品价格一定很昂贵。
错，大错特错。
之所以你认为多次赔付非常昂贵，是因为你没有遇到蛋哥，哈哈，吹嘘下，其实，是因为你没有遇到很好的产品。
比如我们去看单次赔付的「康乐一生」和多次赔付的「嘉多保」对比下，如下图所示，
从单次到多次，费率增幅区间只有12%-19%。
再比如，我们去看下多次赔付的「嘉多保」和其他单次赔付的产品对比下，如下图所示，
是不是惊呆了，重疾赔付6次的，比赔付1次的，还要便宜，有木有。
好了，我们可以破除对多次赔付型产品的保费认知误区了。
那接下来，我们要讲一讲，这样的产品，性价比虽然很高，价格很吸引人，但是人罹患多重危疾的概率真的有那么高吗？
在科普这个之前，我先跟大家讲下，啥是多次赔付型重疾，这个基础概念，恐怕很多人也搞不清楚。
如上图所示，多次赔付型重疾，分为两类：
一类：分组多次赔付
二类：不分组多次赔付
分组多次赔付，保险公司会把疾病病种分为A、B、C、D、E等若干组别，每个组别赔付次数最多为1次。
假设A组，有10种病种，如果确诊了其中一种疾病，那么剩下的9种，如果后面再确诊，那么则不再赔付。
后面发生的赔付的，只能是剩下的B、C、D等其他组别的疾病。
因此，我们在看待这类产品的时候，一定会特别留意高发疾病，比如癌症，是否有单独的分组，因为它发生的概率最高，我们不需要因为它的发生，而影响到其他疾病的保障。
比如「嘉多保」重疾险，如下图所示，它把「癌症」单独分在了A组，这样如果确诊了癌症，那么剩下的B、C、D、E、F等5组疾病还可以正常赔付。
那么不分组多次赔付，反过来，它可以有效的避免上述分组带来的同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面，但这也大大推高了不分组多次赔付产品的价格和费率。
解释完上面叫多次赔付，那么我们就来看看，到底他们是否值得我们购买，也就是说，未来，我们发生多次危疾的概率大不大？
既然是看未来，那么我们就首先来看趋势。
一、影响疾病多发、并发的最大趋势因素，就是预期寿命的增长；
简单的理解，古代医疗技术水平有限，人还没活到癌症、心脑血管疾病爆发的时候，就已经因为贫穷、饥饿、战争、冲突、疾病等因素挂掉了。
现在这批30后、40后，预期寿命都到了78、80，等到咱们80后、90后老了，预期寿命还不破。
有本书，叫「百岁人生：长寿时代的生活和工作」，讲的就是当我们真的到了那天，我们的工作和生活将会怎么办，事实上，这天真的会很快到来。
那长寿的代价，就是慢性疾病的高发、多发、和复发。
如上图所示，伴随着经济发展和老龄化程度的提高，如肺癌、肠癌、胰腺癌、乳腺癌、前列腺癌、甲状腺癌、皮肤癌等，在我国的增长尤为显著，患病率增加了1.5倍到2.5倍，前列腺癌更是增加了5倍以上。
与生活方式相关的糖尿病，年的患病数已经超过了1亿，比年增加了1.5倍，冠心病、中风也增加了1倍。
与老龄化最为相关的老年痴呆和帕金森病，患病基数尚低，年患病数合计0万人左右，但增长率也在%左右。随着我国老龄化进程的加快，未来也会成为主要的慢性疾病负担。
而多重疾病的数据，目前我们还没有全国性的数据样本分析，我们去看下美国的数据，如下图所示：
65岁以上老年人群的多重疾病患病率约80%，也就是说八成以上会罹患两种以上的慢性疾病。在45至64岁的中年人群，比例是49%。在18至44岁的青年人群，约18%。即使是0-17岁的儿童青少年，这一比例也达到了7%。全人群的多重慢性疾病患病达到了30%，这三成人消耗了全美医疗支出的六成。
我们广东省此前也调查了16万人群中40种慢性疾病的患病率，如下图所示：
多重疾病的患病率在45岁以后显著上升。在45岁至64岁年龄段，20%身患两种或以上疾病。65岁以后，47%身患两种或以上疾病，平均每人患1.7种疾病。
二、影响疾病多发、并发的最大的现实因素就是癌症
癌症，众病之王，我相信这个对大家来讲，都不需要去怀疑，每年的癌症大数据都告诉我们，每天，全中国就会新发1万起癌症确诊病例。
癌症，要经历漫长、反复、多发的治疗和用药，这种治疗和用药的过程，对患者本身的身体机能、免疫能力、内脏器官就会造成严重的损害。
我们看下面这张图，如果患上某种疾病，接近半数的人会同时患上其他疾病。这可能就是常说的“祸不单行”。如果身患40种疾病中的一些严重疾病，大多数患者(70%以上)会同时患有其它疾病，40%以上会患上两种或两种以上疾病。
以癌症为例，在患有癌症的患者中，只有31%仅有癌症这一种慢性疾病。有28%的癌症患者患有另外一种慢性疾病，有17%患有另外两种，有24%另外患有三种或以上。
这里蛋哥列举几个癌症和其他疾病关联性研究的结论，供大家参考：
关于癌症和中风，纽约威尔康奈尔医学院的Navi教授经过对近33万名病人和同数量未患癌的正常人的对比研究发现，癌症病人的中风风险确实会在初期提高，其中肺癌、胰腺癌和结直肠癌患者的中风风险尤其突出，而这三种癌症在中国发病率都排在前10位
关于癌症与心脏疾病，美国梅奥诊所心脏病学家穆卡达姆教授曾指出，心脏*性是癌症治疗中常见的副作用；年《新英格兰医学杂志》的一项病例对照研究也显示，乳腺癌放疗可导致缺血性心脏病发生率增加，而冠状动脉分割线通常出现在放疗5年后，并在20年内持续存在，如果放疗前已经存在心脏健康问题，这种风险会更大。
不仅如此，癌症的复发概率也不容低估，蛋哥此前专门写了一篇探讨「罹患二次癌症的概率到底有多高」文章，感兴趣的可以点击标题查看。
这里蛋哥也简单的总结一下二次癌症容易罹患的要点：
癌症5年生存率的提高；
癌症基因的易感性和癌症放疗、化疗的方式对患者身体正常基因和细胞的破坏；
儿童和青少年患癌之后罹患二次癌症的风险更高；
三、除了寿命提高和癌症因素，我们再讲下中风和其他疾病的关系
首先，我们要明确一点，尽管各家重疾疾病种类五花八门，但是80%以上的重疾理赔集中在“恶性肿瘤”、“脑中风后遗症”、“急性心梗”三个病种上。
这不是蛋哥说的，这是中保协主办的行业重大疾病产品及发生率发展研究项目，从.9万件重疾险理赔案例中分析出来的，如下图所示：
关于中风的概率，美国有一项研究表明，女性终身中风的累积风险为20.7%，即每5人就有1人会中风，而男性的终身中风累积风险为17.2%，即大约每6人就有1人中风。
65岁以后，中风风险开始增加。
初次中风急性期后，即使经过规范治疗得到康复，但是如果引起脑中风的危险因素并未消除：如血压仍可高，动脉硬化仍在缓慢进展，或兼有糖尿病、冠心病及高血脂症等，均可诱发再次中风。
由于损害大脑功能，中风同时也会增加痴呆的风险。美国研究发现，首次中风后，10年内每3人就会有至少1人罹患痴呆症。
蛋哥特别的看了下目前几款优秀的多次赔付重疾险，基本将「脑中风后遗症」和「严重阿尔茨海默氏症」分在了同一组内。
也就是说，如果确诊了「中风」，符合理赔条件，重疾险赔付了保额，如果后面出现了痴呆症，那么将不会得到第二次赔付，因为「阿尔茨海默症」和「脑中风后遗症」属于同一组内。
因此，这里也凸显另外一个类型的多次赔付重疾的优势，就在于对疾病不做分组，这个条件下，那么消费者就有可能拿到两次赔付的保额。
另外美国一份基于10年时间内，因出血性脑中风住院的57万余份的病例统计显示，29.3%的出血性中风病例伴随至少一种并发症，包括急性肾功能衰竭、急性心肌梗塞、深静脉血栓、肺栓塞、脓*症等。
好，行至末尾，我们来回顾下罹患多重重疾概率的几点：
预期寿命的增加带来罹患多重疾病概率的增加；
癌症5年生存率的提高以及癌症治疗方式本身，加大多重疾病的概率；
未规范化的中风治疗和康复，将增大痴呆症及其他并发症的概率；
如果要一句话概括，就是医疗技术发展，人活得够久够长，过去治不了的重疾也变成了慢性病，一时半会死不了。
这才是保险公司开发、市场需要的最大逻辑和趋势所在。
当然，保费贵点是要贵点，找个性价比高的就行。
我是有态度的精蒜湿首席秉笔官王蛋蛋（蛋哥）。
来认识下王蛋蛋，参考文章「一个掉进保险坑的人」
蛋哥抬杠产品，