根据年第7次人口普查数据显示，我国60岁及以上人口占比18.75%、约为2.6亿，其中失能老年人余万。
据PADIS-INT预测,到年（当我们这代变成60岁的老年人的时候）,到时我国老年人口将超过4亿人,老龄化水平将达到30%。一旦失能谁来护理，只靠家庭，往往力不从心。指望政府，又僧多粥少。因而，护理风险被认为是继癌症之后家庭负担最大的风险。
很多人到了年老以后，因疾病导致日常生活无法自理，但是老年人退休金有限，家里有了失能的老人很可能面临两难选择：“雇人帮忙还是辞职照护？”
那一人失能，全家失衡的窘境很可能变成将来很难避免的现实问题。
如果我们有些远见提前预想到这些未来可能出现的场景，就可以早做打算了。
那我们要怎么对冲这样的护理风险呢？
医疗险吗？
有点困难，因为医疗不保证续保性以及续保要满足核保条件，既往症免责。
重疾险吗？
如果不满足重疾赔付条件，也是没有重疾保险金赔付的呢。
寿险吗？
寿险是对一般身故或全残给付保险金。如果没有身故，也不满足赔付条件。
护理险！
护理险是对疾病原因造成的身故或丧失日常生活能力给付保险金；
其保险责任明显偏向疾病保障这块，会对在保险期间丧失日常生活能力的被保人给付护理保险金或者身故金。
护理险保险金责任
因意外或者疾病，经指定鉴定机构诊断丧失日常生活能力的，且持续至观察期结束后，可给付护理保险金，然后本合同终止。
留意下面几个关键词：
*指定鉴定机构，医院或中华人民共和国卫生部门评审确定的二级医院
*观察期，是指诊断确定丧失日常生活能力之日起的天。
*日常生活能力，是指鉴定机构诊断确定丧失独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力。
*六项基本日常生活活动指：
1.穿衣：自己能够穿衣及脱衣。
2.移动：自己从一个房间到另一个房间。
3.行动：自己上下床或上下轮椅。
4.如厕：自己控制进行大小便。
5.进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中。
6.洗澡：自己进行淋浴或盆浴。
达到这种护理状态的疾病，常见的有瘫痪、中风、脑损伤、老年痴呆、帕金森等等，多跟脑部疾病相关。这种护理险，可以跟重疾险做到很好的补充！
案例演示：
A先生，30岁男性，为自己投保护理险，10年缴费，年交保费3万元。
那他享有的保障：
1、疾病身故保障责任：
若A先生不幸在38周岁因病身故，可获得疾病身故责任赔偿，即疾病身故保险金，按其身故之日累计已付保险费*赔付系数进行给付，为元。
2、长期护理保障责任：
若A先生不幸在60周岁丧失日常生活能力且持续至观察期结束，可获得长期护理保障赔偿，即长期护理保险金，以解决后顾之忧，按其观察期结束之日保险合同的现金价值进行给付，为元。
3、身体良好：
若A先生生身体情况良好，在他90岁时保单年末现金价值为元；岁时保单年末现金价值为元。
现价VS
针对增值功能，最看重的就是产品的每个保单年度对应的现金价值。
我直接拿乐享传家和其他市面上优秀的增额终身寿险进行对比：
可以看出，同样30岁男性，年交3万，交10年，20年后现价优势特别凸显！提供专属的养老现金流，达到社保与商保相结合的养老方式，确保专款专用，产品具有护理责任，可同时满足客户护理保障的需求，给予健康上关爱，增值+保障两不误。
***这是因为其中后期的内部收益率最高高达3.66%，在90岁后内部收益率也维持在3.55%——而同期的其他产品的利率都大概率会下降。
蜜芽有话说
这种护理险特点很多：
终身增额，预定利率对冲利率下行的风险，内部收益率比市面上的增值产品要高，5年后通过减保可以满足灵活领取需要。保障内容非常实用，贴近老龄化现状的，解决养老生活中因失智、失能而可能产生的护理需求。缺点也有，比如丧失自理能力观察期天，缴费门槛3万以上，有健康告知的投保条件（但不算苛刻）
总体上，在这个中年焦虑的时代，护理险兼具保障和理财功能，可以说不输给增额寿，值得家庭和个人配置，对冲利率下行的风险，取得长期的、稳定的无风险的资产保障和健康保障，如果您有需要可以考虑投保。