TUhjnbcbe - 2023/10/6 18:14:00
大家发现了吗？以众安尊享e生版和好医保为首的大批医疗险，发生了两个变化。原先说好的“保证续保”，现在成了“非保证续保合同”。去年轻度甲状腺癌可以0免赔，现在却要过1万免赔额才能报销。这幅说变卦就变卦的模样，像极了渣男！事实究竟如何？续保条件变成什么样了？一些细心的朋友，最近在购买医疗险时，应该发现了：它们的续保条件在一夜间收紧。以尊享e生的续保条件来举例：尊享e生的特别约定里，明明白白地告诉大家：“不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况，而拒绝续保。”就是说，今年我生病了，理赔了，但是保险公司不能因为这个拒绝我的续保。但是，在尊享e生的条款和特别约定里，这句话消失了。取而代之的，是“审核通过方可续保”，“非保证续保合同”等字眼。看得人心慌。而好医保的条款，更是“翻脸不认人”。在版中，它明确地表示：到期后，只要我没有提出停止续保，就可以继续续保。哪怕产品停售了，也可以免等待期，免健康告知地续保这家保险公司的其他医疗险。但是，你看现在的版本：说好的“不提出停止续保，就可以继续保”，变成了“续保需要审核”；而原先的“产品停售后可免健康告知续保本公司其他医疗险”，变成了“统一停售后不再接受投保人续保”。吓得许多朋友投保的手缩了回去。想着，会不会我今年生病了，理赔了，明年就不能续保了？放轻松。它们这样改，大概率是为了顺应监管的要求。今年年初，银保监会发布了一则《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》。其中规定，短期医疗险产品必须写明“期满后重新投保”“经保险人同意”等字样。不然5月1号都得乖乖下架。所以，不只它俩、微医保、水滴百万医疗等产品早就换成这类条款了。以后大家看到的短期医疗险，续保条件都会是这类条款。条款里这样写，但我们真的生病了，理赔了，保险公司就会把我们拒之门外吗？尊享e生和好医保，第一时间亮出了自己的态度。好医保为了打消大家的顾虑，在《投保须知》第11条里，明确说明：投保期满后，我们向保险公司申请续保，保险公司不会因为我们生过病、理赔过，就拒绝续保。而且产品停售后，可以免等待期、免健康告知投保公司的其他医疗险。再来看尊享e生的表现：它在宣传页面，专门放了一个承诺：不会因被保险人的健康变化及历史理赔情况而拒绝续保。也就是说，投保的这一年我生病过、理赔过，来年还是可以继续续保的。实话说，众安这个承诺，份量挺重的。因为尊享系列，不仅是众安的口碑，更是它获客的主力*。按《经济日报》年的数据显示：年上半年，众安保险的总保费是30.亿元，为万人提供健康保障及医疗服务。其中尊享系列保障万名用户，它的保费是27.亿元。尊享系列的保费，占了众安总保费的89.8%。近千万流量，数十亿保费，可以说尊享系列撑起众安的大半边天。而众安对尊享，投资力度不可谓不大。6年升级19次，这样匠心地打磨。很多用户也早已习惯尊享e生优质的服务，和“宽松”的续保条件。如果这时有用户来续保，它却抵赖，以理赔过为由拒保，无异于砍掉了公司最赚钱的产品链。亲手把89.8%的保费收入，和最核心的用户，让给了竞争对手。公司口碑，更会一落千丈。我觉得，众安不会自毁长城。再来看尊享e生和好医保的第二个变化。在尊享e生和好医保的重疾保障中，有种重疾。只要符合这种重疾的理赔条件，就可以0免赔报销。但现在，有一些重疾的理赔条件，发生了大变化。1、癌症理赔条件变得更严苛版的恶性肿瘤中，是包含轻度甲状腺癌和神经内分泌肿瘤的。但版把“I期或更轻分期的甲状腺癌，和G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤”踢出了理赔范围。如果患了这两种癌症，就要达到1万的免赔额才能报销。而甲状腺癌的发病率非常高，这点对我们不太有利。2、两种心血管疾病的理赔条件更宽松。在尊享e生版中，“冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术”这两个病，需要做开胸手术才能享受0免赔。但在版中，只需要实施“切开心包”手术，就可以免掉1万的免赔额。这点对我们很有利。剩下的病种，发病率相对较低，给大家列个表，慢慢看。为什么会产生这些变化呢？因为去年11月份，银保监会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》。根据过往疾病的发病率，重新定义了重疾标准。第一个受影响的是重疾险，但后面医疗险、防癌险中有关重疾的定义也会随之改变。所以，好医保和尊享e生的这个变化，挺合理的。因为甲状腺的发病率太高，介意的这点的朋友，可以选择尊享e生版。而喜欢好医保的朋友，今后投保，享受的都会是这个条款。因为尊享e生的续保，可以直接升级为版。所以很多买了尊享的朋友，都来问我们尊享e生版怎么样，要不要升级。我就顺便跟大家讲一下，尊享e生具体有哪些变化。简单来说：5处有优化，两处太鸡肋。先来看对优化的5处：1、保费有优惠现在，多买还能打折。2人投保优惠5%、3人优惠10%，4人及以上可优惠15%。如果没理赔，保费也可以优惠5%。加上现在投保年龄放宽至70岁，祖孙3代都可以投进来，这个折扣非常给力。2、投保年龄扩展至70岁尊享e生之前的版本，投保年龄都卡在了60岁。61到70岁的老人们要投保，只能选尊享e生爸妈版。但现在，一步就可以到位。不过，免赔额要留心。在60岁前投保，种重疾和种罕见病都是0免赔。但60岁到70岁投保，一般医疗、特定重疾、院外特药共享1万免赔额。虽然多了1万的免赔额，但保费降低了。60岁到70岁的价格，尊享e生版比版便宜了5%。算是弥补免赔额的缺憾吧。3、住院前后门急诊扩展至前30天到后30天。一般医疗险，关于住院前后门急诊的设定，是前7天后30天。大部分情况是合理的，但癌症、软组织占位等疾病的住院前检查，经常长达10-15天，会造成额外的花费。我们的用户赵先生，之前在治疗肝胃间隙软组织占位时，院前检查超过了7天。导致最后有.14元没法报销，十分遗憾。详情请点：给爸妈买百万医疗险，真的很划算！这个优化，对院前检查时间长的病，十分有利。4、特殊门诊加了门诊激光治疗。它只针对糖尿病并发症导致的视网膜病变。糖尿病一旦患上，就很难彻底治愈，从轻度到重度，只是时间问题一般病史超过10年，视网膜并发症的发病率会在20%～30%。患者的视力会逐渐下降，甚至失明。这一项治疗，很有前瞻性。5、可选责任里，有两项含金量不错。①轻度疾病保险金。患了规定的50种轻疾，一次性给付元。这50种轻症中覆盖了发病率超高的癌症、心脑血管疾病，费用也便宜。30岁男性，附加只要5元钱，挺划算的。②40岁以上，可附加中老年特定疾病责任。初次确诊严重帕金森、严重阿尔兹海默病、老年痴呆，可以拿到5万元的理赔。这3种病，都是患了后，会记忆力减退、行动受阻，甚至痴痴呆呆的疾病。根据《柳叶刀》的数据来看，它的发病率比较高，主要高发于60到80岁的老人们。尤其高发于女性。附加的价格还算可以。60岁老人，附加这个责任是88元。不算太贵，60岁的父母们，尤其是老母亲，建议勾选。还有两项服务，不建议大家浪费钱。1、15种进口特药，只能在海南领。这15种进口特药，都是疗效非常好的药。像LORBRENA，对治疗携带ALK或者ROS1突变的肺癌患者有奇效。价格非常贵，3万一盒，并且很难在国内买到。现在，30岁的人，多掏30元就能附加上这15种进口药责任。但是，它有地区限制！这些特效药，只医院购买，每次买的剂量不能超过30日。所以，如果你距海南比较远，又掏不起每月的路费，千万别选。2、互联网门急诊，价格不划算。这个责任，应该是从尊享e生门急诊上扒拉下来的。但是它在两点上，又不如尊享e生门急诊有优势。一是价格。尊享e生门急诊的价格，比它便宜了10%左右。二是尊享e生门急诊，未发生理赔的情况下，免赔额每年递减，最低减至0免赔。更有优势。所以，如果看重门急诊责任，就直奔尊享e生门急诊版吧。总得来说，尊享版还是对得起我们的期待的。下面直接对比当红产品，给出定位。0到60岁要投保：看重增值服务、家庭共享免赔额，希望理赔安心，尊享e生版和尊享e生版都可以选。不过尊享版的细节明显更优，可选服务也更多。看重价格，6年保证续保和免赔额递减，以及特需病房，可以选超越保。看重6年保证续保，和6年共享免赔额，本身对保险比较了解，可以自主完成从投保到理赔的朋友，可以选好医保长期医疗。60岁以上的父母们要投保，尊享e生版是非常棒的选择。绝对是大龄病友的贴心小棉袄。如果有其他情况，可以在下面留言，我帮你看看。想·想·